Onde esse dinheiro rende mais, em 12 meses
Todos os valores já estão líquidos, ou seja, com o imposto de renda descontado onde ele existe. É assim que a comparação fica justa: o que importa é quanto sobra no seu bolso, não a taxa anunciada.
| Onde o dinheiro está | Taxa ao ano | Imposto | Rende por mês | Rende em 12 meses |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | 8,33% | Isento | R$ 6.938,50 | R$ 83.262,04 |
| Tesouro Selic | 13,75% | 17,50% | R$ 9.453,13 | R$ 113.437,50 |
| Renda fixa a 100% do CDI | 13,65% | 17,50% | R$ 9.384,38 | R$ 112.612,50 |
| Renda fixa a 110% do CDIMAIOR LÍQUIDO | 15,02% | 17,50% | R$ 10.322,81 | R$ 123.873,75 |
| Isento a 90% do CDI | 12,29% | Isento | R$ 10.237,50 | R$ 122.850,00 |
Um lembrete honesto:
O que esse número quer dizer
Nesse patamar, o rendimento já é renda
R$ 1 milhão rendendo 13,65% ao ano geram cerca de R$ 9.384 por mês, líquidos. É aqui que a conversa deixa de ser só "onde aplicar" e passa a ser "esse dinheiro sustenta qual parte da minha vida", que é uma pergunta de planejamento, não de produto.
O custo de 1% ao ano vira muito dinheiro
Uma taxa de 1% ao ano sobre R$ 1 milhão são R$ 10.000 por ano saindo do seu patrimônio, todo ano, independentemente de o mercado subir ou cair. Ao longo de vinte anos, com o efeito dos juros compostos trabalhando contra você, o valor acumulado dessa taxa costuma surpreender quem nunca fez a conta.
Concentrar tudo numa classe é uma decisão, não um padrão
Vale lembrar que a garantia do FGC cobre até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Com patrimônio acima disso, deixar tudo num único lugar significa ter uma parte fora dessa proteção. Isso não é recomendação de nada, é só uma regra que passa despercebida e que vale você conhecer antes de decidir.
A conta que importa nesse patamar é a taxa real
Rendimento nominal engana quando o patrimônio é grande, porque a inflação corrói a mesma base todo ano. Se R$ 1 milhão rendem 13,65% ao ano e a inflação roda perto de 4%, o ganho real é a diferença entre os dois, não o número cheio. É por isso que a régua de quem já acumulou deixa de ser "quanto rendeu" e passa a ser "quanto rendeu acima da inflação".
Quanto disso dá para gastar por mês sem encolher o patrimônio
Uma referência conservadora de retirada é consumir só o ganho real, algo em torno de 4% ao ano. Com R$ 1 milhão, isso dá cerca de R$ 3.333 por mês mantendo o poder de compra do principal ao longo do tempo. Retirar mais do que isso não é proibido, mas significa consumir patrimônio, e essa é uma escolha que precisa ser feita com os olhos abertos, não por acidente.
O que o FGC cobre
CDB é um empréstimo que você faz a um banco, e por isso o risco é o de a instituição quebrar. Para pessoa física, o Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada período de quatro anos, somando principal e juros. Saber onde essa cobertura termina é o que permite avaliar o risco com os próprios olhos.
Por que o percentual do CDI muda tanto
Um CDB a 100% do CDI rende o equivalente à taxa de referência; a 110%, rende 10% acima dela. Percentuais maiores costumam vir acompanhados de prazo mais longo ou de carência, ou seja, você troca liquidez por rentabilidade. Nas taxas de hoje, cada 10 pontos percentuais de CDI a mais representam cerca de R$ 11.603 ao ano no seu bolso, já líquidos.
Mude os números e refaça a conta
A calculadora já abre com R$ 1 milhão e o CDI de hoje. Mexa no prazo, no percentual do CDI e no valor para ver o efeito no líquido.
Perguntas frequentes
R$ 1 milhão rendem quanto por mês?+
Aplicados a 13,65% ao ano, R$ 1 milhão rendem cerca de R$ 9.384 por mês em média no primeiro ano, já considerando o imposto de renda no resgate. O valor mensal não é fixo: como os juros são compostos, ele cresce conforme o montante aumenta.
Dá para viver de renda com R$ 1 milhão?+
Depende do seu custo de vida e da rentabilidade acima da inflação, não da rentabilidade nominal. A conta mais conservadora é viver só do rendimento real: com R$ 1 milhão e uma taxa real de 4% ao ano, a renda sustentável fica em torno de R$ 3.333 por mês sem consumir o principal. Compare esse número com o seu custo mensal para saber a que distância você está.
Quanto de imposto de renda incide sobre esse rendimento?+
Na renda fixa tributada, o imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado, e segue uma tabela regressiva por prazo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física. Os valores desta página já mostram o resultado líquido, com o imposto descontado.
Esses valores são garantidos?+
Não. São uma simulação com as taxas de referência vigentes, mantidas constantes ao longo de todo o período. Na prática, Selic, CDI e TR mudam ao longo do tempo, e com elas o rendimento. Use os números como ordem de grandeza para comparar caminhos, nunca como promessa de retorno.
Outras contas prontas
Entenda o porquê da conta
O “uau, rendeu” que você acabou de ver aí em cima é a lição que mais gruda num adolescente, e ela ensina muito mais com o dinheiro dele do que com um sermão sobre o seu.
E no seu caso, o que muda?
A conta acima vale para qualquer pessoa. O Bento olha a sua vida real (objetivos, prazo, o que você já tem) e te ajuda a entender o caminho, sem te empurrar produto nenhum.
Fontes das taxas: Banco Central do Brasil (Selic, CDI e TR) e Receita Federal (tabela regressiva do imposto de renda). O Invista Bem é educação e planejamento financeiro, não assessoria, consultoria nem gestão de carteira. Nada aqui é recomendação ou oferta de investimento, e rentabilidade passada não garante rentabilidade futura. A decisão é sempre sua.