Onde esse dinheiro rende mais, em 12 meses
Todos os valores já estão líquidos, ou seja, com o imposto de renda descontado onde ele existe. É assim que a comparação fica justa: o que importa é quanto sobra no seu bolso, não a taxa anunciada.
| Onde o dinheiro está | Taxa ao ano | Imposto | Rende em 12 meses |
|---|---|---|---|
| Poupança | 8,38% | Isento | R$ 837,92 |
| Tesouro Selic | 14,00% | 17,50% | R$ 1.155,00 |
| Renda fixa a 100% do CDI | 14,15% | 17,50% | R$ 1.167,38 |
| Renda fixa a 110% do CDIMAIOR LÍQUIDO | 15,57% | 17,50% | R$ 1.284,11 |
| Isento a 90% do CDI | 12,74% | Isento | R$ 1.273,50 |
Um lembrete honesto:
O que esse número quer dizer
Aqui a diferença começa a aparecer
Entre deixar parado na poupança e aplicar a uma taxa de referência de mercado, a diferença chega a R$ 446 em doze meses, cerca de R$ 37 por mês. Não é uma fortuna, mas é um valor que você sentiria se saísse do seu bolso todo mês, e é exatamente isso que acontece quando o dinheiro rende menos do que poderia.
O prazo muda o imposto
Na renda fixa tributada, o imposto de renda cai conforme o tempo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. Ou seja, o mesmo dinheiro na mesma aplicação entrega líquidos diferentes dependendo de quando você resgata. Se você já sabe que não vai precisar do valor tão cedo, o prazo joga a seu favor sem você fazer nada.
O detalhe do aniversário, que custa caro
A poupança só credita rendimento na data de aniversário do depósito, uma vez por mês. Se você sacar um dia antes, perde o rendimento daquele mês inteiro, não uma parte proporcional. É a diferença mais concreta em relação a aplicações de liquidez diária, que rendem por dia útil e pagam o proporcional quando você tira o dinheiro.
Isenta de imposto não quer dizer que rende mais
A poupança não paga imposto de renda, e essa é uma vantagem real. Mas comparação justa é feita com o valor líquido: nas taxas de hoje, uma aplicação tributada a 14,15% ao ano entrega R$ 1.167 em doze meses já descontado o IR, contra R$ 838 da poupança. A isenção ajuda, mas nem sempre compensa a taxa menor.
Mude os números e refaça a conta
A calculadora já abre com um valor de exemplo e o CDI de hoje. Mexa no prazo, no percentual do CDI e no valor para ver o efeito no líquido.
Perguntas frequentes
Quanto a poupança rende por mês hoje?+
Hoje a poupança rende 0,67% ao mês, resultado da regra de 0,5% ao mês somada à TR de 0,17%. Como a Selic está em 14,00% ao ano, acima do limite de 8,5%, vale essa regra. Se a Selic cair para 8,5% ou menos, a poupança passa a render 70% da Selic mais TR, e o rendimento diminui.
A poupança paga imposto de renda?+
Não. Para pessoa física, o rendimento da poupança é isento de imposto de renda, e também não tem IOF depois de 30 dias. Isso não significa automaticamente que ela rende mais: aplicações tributadas com taxa maior podem entregar mais dinheiro líquido no fim, mesmo pagando imposto.
Quanto de imposto de renda incide sobre esse rendimento?+
Na renda fixa tributada, o imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado, e segue uma tabela regressiva por prazo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física. Os valores desta página já mostram o resultado líquido, com o imposto descontado.
Esses valores são garantidos?+
Não. São uma simulação com as taxas de referência vigentes, mantidas constantes ao longo de todo o período. Na prática, Selic, CDI e TR mudam ao longo do tempo, e com elas o rendimento. Use os números como ordem de grandeza para comparar caminhos, nunca como promessa de retorno.
Outras contas prontas
Entenda o porquê da conta
E no seu caso, o que muda?
A conta acima vale para qualquer pessoa. O Bento olha a sua vida real (objetivos, prazo, o que você já tem) e te ajuda a entender o caminho, sem te empurrar produto nenhum.
Fontes das taxas: Banco Central do Brasil (Selic, CDI e TR) e Receita Federal (tabela regressiva do imposto de renda). O Invista Bem é educação e planejamento financeiro, não assessoria, consultoria nem gestão de carteira. Nada aqui é recomendação ou oferta de investimento, e rentabilidade passada não garante rentabilidade futura. A decisão é sempre sua.