Onde esse dinheiro rende mais, em 12 meses
Todos os valores já estão líquidos, ou seja, com o imposto de renda descontado onde ele existe. É assim que a comparação fica justa: o que importa é quanto sobra no seu bolso, não a taxa anunciada.
| Onde o dinheiro está | Taxa ao ano | Imposto | Rende por mês | Rende em 12 meses |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | 8,01% | Isento | R$ 133,44 | R$ 1.601,28 |
| Tesouro Selic | 14,00% | 17,50% | R$ 192,50 | R$ 2.310,00 |
| Renda fixa a 100% do CDI | 13,90% | 17,50% | R$ 191,13 | R$ 2.293,50 |
| Renda fixa a 110% do CDIMAIOR LÍQUIDO | 15,29% | 17,50% | R$ 210,24 | R$ 2.522,85 |
| Isento a 90% do CDI | 12,51% | Isento | R$ 208,50 | R$ 2.502,00 |
Um lembrete honesto:
O que esse número quer dizer
Aqui a diferença começa a aparecer
Entre deixar parado na poupança e aplicar a uma taxa de referência de mercado, a diferença chega a R$ 922 em doze meses, cerca de R$ 77 por mês. Não é uma fortuna, mas é um valor que você sentiria se saísse do seu bolso todo mês, e é exatamente isso que acontece quando o dinheiro rende menos do que poderia.
O prazo muda o imposto
Na renda fixa tributada, o imposto de renda cai conforme o tempo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. Ou seja, o mesmo dinheiro na mesma aplicação entrega líquidos diferentes dependendo de quando você resgata. Se você já sabe que não vai precisar do valor tão cedo, o prazo joga a seu favor sem você fazer nada.
O detalhe do aniversário, que custa caro
A poupança só credita rendimento na data de aniversário do depósito, uma vez por mês. Se você sacar um dia antes, perde o rendimento daquele mês inteiro, não uma parte proporcional. É a diferença mais concreta em relação a aplicações de liquidez diária, que rendem por dia útil e pagam o proporcional quando você tira o dinheiro.
Isenta de imposto não quer dizer que rende mais
A poupança não paga imposto de renda, e essa é uma vantagem real. Mas comparação justa é feita com o valor líquido: nas taxas de hoje, uma aplicação tributada a 13,90% ao ano entrega R$ 2.294 em doze meses já descontado o IR, contra R$ 1.601 da poupança. A isenção ajuda, mas nem sempre compensa a taxa menor.
Mude os números e refaça a conta
A calculadora já abre com R$ 20 mil e o CDI de hoje. Mexa no prazo, no percentual do CDI e no valor para ver o efeito no líquido.
Perguntas frequentes
Quanto R$ 20 mil rendem por mês na poupança?+
Cerca de R$ 128,78 por mês, considerando a regra de 0,5% ao mês mais a TR de 0,14%, o que dá 0,64% no mês. Em doze meses, o rendimento acumulado fica em torno de R$ 1.601,28, já contando os juros compostos e sem desconto de imposto de renda.
R$ 20 mil rendem mais na poupança ou no CDI?+
Nas taxas de hoje, uma aplicação a 100% do CDI (13,90% ao ano) renderia cerca de R$ 2.293,50 em doze meses já com o imposto descontado, contra R$ 1.601,28 da poupança. A diferença é de aproximadamente R$ 692 no período. Taxas mudam, então vale refazer a conta na calculadora acima com os números do dia.
Quanto de imposto de renda incide sobre esse rendimento?+
Na renda fixa tributada, o imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado, e segue uma tabela regressiva por prazo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física. Os valores desta página já mostram o resultado líquido, com o imposto descontado.
Esses valores são garantidos?+
Não. São uma simulação com as taxas de referência vigentes, mantidas constantes ao longo de todo o período. Na prática, Selic, CDI e TR mudam ao longo do tempo, e com elas o rendimento. Use os números como ordem de grandeza para comparar caminhos, nunca como promessa de retorno.
Outras contas prontas
Entenda o porquê da conta
O “uau, rendeu” que você acabou de ver aí em cima é a lição que mais gruda num adolescente, e ela ensina muito mais com o dinheiro dele do que com um sermão sobre o seu.
E no seu caso, o que muda?
A conta acima vale para qualquer pessoa. O Bento olha a sua vida real (objetivos, prazo, o que você já tem) e te ajuda a entender o caminho, sem te empurrar produto nenhum.
Fontes das taxas: Banco Central do Brasil (Selic, CDI e TR) e Receita Federal (tabela regressiva do imposto de renda). O Invista Bem é educação e planejamento financeiro, não assessoria, consultoria nem gestão de carteira. Nada aqui é recomendação ou oferta de investimento, e rentabilidade passada não garante rentabilidade futura. A decisão é sempre sua.