Onde esse dinheiro rende mais, em 12 meses
Todos os valores já estão líquidos, ou seja, com o imposto de renda descontado onde ele existe. É assim que a comparação fica justa: o que importa é quanto sobra no seu bolso, não a taxa anunciada.
| Onde o dinheiro está | Taxa ao ano | Imposto | Rende por mês | Rende em 12 meses |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | 8,01% | Isento | R$ 3.336,00 | R$ 40.032,00 |
| Tesouro Selic | 14,00% | 17,50% | R$ 4.812,50 | R$ 57.750,00 |
| Renda fixa a 100% do CDI | 13,90% | 17,50% | R$ 4.778,13 | R$ 57.337,50 |
| Renda fixa a 110% do CDIMAIOR LÍQUIDO | 15,29% | 17,50% | R$ 5.255,94 | R$ 63.071,25 |
| Isento a 90% do CDI | 12,51% | Isento | R$ 5.212,50 | R$ 62.550,00 |
Um lembrete honesto:
O que esse número quer dizer
Nesse patamar, o rendimento já é renda
R$ 500 mil rendendo 8,01% ao ano geram cerca de R$ 3.336 por mês, líquidos. É aqui que a conversa deixa de ser só "onde aplicar" e passa a ser "esse dinheiro sustenta qual parte da minha vida", que é uma pergunta de planejamento, não de produto.
O custo de 1% ao ano vira muito dinheiro
Uma taxa de 1% ao ano sobre R$ 500 mil são R$ 5.000 por ano saindo do seu patrimônio, todo ano, independentemente de o mercado subir ou cair. Ao longo de vinte anos, com o efeito dos juros compostos trabalhando contra você, o valor acumulado dessa taxa costuma surpreender quem nunca fez a conta.
Concentrar tudo numa classe é uma decisão, não um padrão
Vale lembrar que a garantia do FGC cobre até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Com patrimônio acima disso, deixar tudo num único lugar significa ter uma parte fora dessa proteção. Isso não é recomendação de nada, é só uma regra que passa despercebida e que vale você conhecer antes de decidir.
O detalhe do aniversário, que custa caro
A poupança só credita rendimento na data de aniversário do depósito, uma vez por mês. Se você sacar um dia antes, perde o rendimento daquele mês inteiro, não uma parte proporcional. É a diferença mais concreta em relação a aplicações de liquidez diária, que rendem por dia útil e pagam o proporcional quando você tira o dinheiro.
Isenta de imposto não quer dizer que rende mais
A poupança não paga imposto de renda, e essa é uma vantagem real. Mas comparação justa é feita com o valor líquido: nas taxas de hoje, uma aplicação tributada a 13,90% ao ano entrega R$ 57.338 em doze meses já descontado o IR, contra R$ 40.032 da poupança. A isenção ajuda, mas nem sempre compensa a taxa menor.
Mude os números e refaça a conta
A calculadora já abre com R$ 500 mil e o CDI de hoje. Mexa no prazo, no percentual do CDI e no valor para ver o efeito no líquido.
Perguntas frequentes
Quanto R$ 500 mil rendem por mês na poupança?+
Cerca de R$ 3.219,50 por mês, considerando a regra de 0,5% ao mês mais a TR de 0,14%, o que dá 0,64% no mês. Em doze meses, o rendimento acumulado fica em torno de R$ 40.032,00, já contando os juros compostos e sem desconto de imposto de renda.
R$ 500 mil rendem mais na poupança ou no CDI?+
Nas taxas de hoje, uma aplicação a 100% do CDI (13,90% ao ano) renderia cerca de R$ 57.337,50 em doze meses já com o imposto descontado, contra R$ 40.032,00 da poupança. A diferença é de aproximadamente R$ 17.306 no período. Taxas mudam, então vale refazer a conta na calculadora acima com os números do dia.
Quanto de imposto de renda incide sobre esse rendimento?+
Na renda fixa tributada, o imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado, e segue uma tabela regressiva por prazo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física. Os valores desta página já mostram o resultado líquido, com o imposto descontado.
Esses valores são garantidos?+
Não. São uma simulação com as taxas de referência vigentes, mantidas constantes ao longo de todo o período. Na prática, Selic, CDI e TR mudam ao longo do tempo, e com elas o rendimento. Use os números como ordem de grandeza para comparar caminhos, nunca como promessa de retorno.
Outras contas prontas
Entenda o porquê da conta
O “uau, rendeu” que você acabou de ver aí em cima é a lição que mais gruda num adolescente, e ela ensina muito mais com o dinheiro dele do que com um sermão sobre o seu.
E no seu caso, o que muda?
A conta acima vale para qualquer pessoa. O Bento olha a sua vida real (objetivos, prazo, o que você já tem) e te ajuda a entender o caminho, sem te empurrar produto nenhum.
Fontes das taxas: Banco Central do Brasil (Selic, CDI e TR) e Receita Federal (tabela regressiva do imposto de renda). O Invista Bem é educação e planejamento financeiro, não assessoria, consultoria nem gestão de carteira. Nada aqui é recomendação ou oferta de investimento, e rentabilidade passada não garante rentabilidade futura. A decisão é sempre sua.